Ser dueño de una casa puede ser una parte clásica del sueño americano, pero obtener una hipoteca como inmigrante en Estados Unidos puede implicar desafíos adicionales. La buena noticia es que los prestamistas ofrecen hipotecas a inmigrantes, pero puede haber algunos pasos adicionales para calificar.
1. Verifica tu residencia y estatus migratorio
Hay una variedad de préstamos hipotecarios disponibles para inmigrantes, pero el tipo de hipoteca para el que
puede calificar puede variar dependiendo de su residencia y estado de
documentación.
Titulares de tarjetas verdes o residentes permanentes legales
Los ciudadanos no estadounidenses
que pueden vivir y trabajar legalmente en el país de forma permanente se conocen
como residentes permanentes legales o titulares de “tarjeta verde”. Se refiere
a la tarjeta que acredita la condición de residente permanente. Hay varios
caminos diferentes para obtener una tarjeta de residencia, pero uno común
implica que un miembro de la familia o un empleador patrocine su solicitud.
Residentes no permanentes
Los residentes no permanentes
pueden vivir y trabajar en los EE. UU. durante un período de tiempo determinado
según su tipo de visa específico. Sólo las siguientes visas son aceptables para
préstamos hipotecarios:
Titulares de visas que son elegibles para hipotecas
Tipo de visa de residente no permanente a quién se aplica ?
Serie E (E-1, E-2, E-3) Nacionales de países con un tratado
comercial con Estados Unidos que están aquí por negocios para realizar
“comercio sustancial”, por ejemplo.
Serie G (G-1, G-2, G-3, G-4, G-5) Empleados de gobiernos
extranjeros u organizaciones internacionales que viven en los Estados Unidos.
Serie H (H-1B, H-1B1, H-2A, H-2B,
H-3, H-4) Trabajadores temporales
con conocimientos especializados o habilidades agrícolas o que estén inscritos
en programas no disponibles en su país de origen, y sus dependientes.
Serie L (L-1A, L-1B, L-2) Empleados profesionales que trabajan para una
empresa fuera de los EE. UU. y están siendo transferidos a una oficina o
subsidiaria estadounidense, y sus dependientes.
Serie OTAN (OTAN 1-6) Representantes, funcionarios y expertos de los
países de la OTAN que visitan el país por asuntos oficiales.
Serie O (O-1A, O-1B, O-2, O-3) Personas con “habilidad extraordinaria” en
ciertos campos y su cónyuge o hijos.
Serie NAFTA de Canadá y México
(“TN”) Empleados específicos
del TLCAN para actividades comerciales oficiales preestablecidas para
empleadores extranjeros o estadounidenses.
Beneficiarios de DACA e inmigrantes indocumentados
Los inmigrantes indocumentados
son ciudadanos no estadounidenses que no tienen una visa válida u otros
documentos de inmigración que les permitan vivir y trabajar legalmente en el
país. La Acción Diferida para los Llegados en la Infancia, o DACA, permite a
las personas que fueron traídas al país ilegalmente cuando eran niños recibir
un aplazamiento de la deportación renovable por dos años, otorgándoles el
derecho a trabajar en los Estados Unidos.
Refugiados o solicitantes de
asilo
Los inmigrantes que vienen a los
EE. UU. en busca de protección contra el procesamiento en su país de origen
debido a su raza, religión, nacionalidad, opiniones políticas o membresía en un
grupo social en particular pueden solicitar el estatus de refugiado o asilo.
Una vez aprobados, pueden vivir y trabajar en los EE. UU. y, con el tiempo,
solicitar convertirse en residente permanente legal o ciudadano estadounidense.
Los extranjeros
Una persona que visita el país
por un breve período de tiempo por trabajo o vacaciones y que no tiene
ciudadanía o nacionalidad estadounidense se considera un ciudadano extranjero.
2. Explorar opciones de préstamos hipotecarios para inmigrantes
Hay una variedad de tipos de
hipotecas disponibles para inmigrantes. A continuación, se muestra un resumen
de los programas hipotecarios comunes y el estado migratorio requerido para
cada uno:
Préstamos de la FHA
Asegurada por la Administración
Federal de Vivienda (FHA), esta opción hipotecaria respaldada por el gobierno
ofrece a los prestatarios la opción de pagar un pago inicial bajo del 3,5% si
su puntaje crediticio es 580 o superior, o del 10% si su puntaje está entre 500
y 579. Los préstamos de la FHA también requieren un seguro hipotecario, que
cuesta el 1,75% del monto del préstamo por adelantado y luego entre un 0,45% y
un 1,05% adicional anualmente.
Estados de inmigración elegibles:
No se requiere ciudadanía estadounidense para obtener un préstamo de la FHA,
pero un inmigrante debe tener un estatus de residencia permanente legal, un
estatus de residencia no permanente o ser beneficiario de DACA.
Requisitos de documentación: los
residentes permanentes deberán mostrar su tarjeta verde e indicar su estado en
la Solicitud uniforme de préstamo residencial. A los residentes no permanentes
se les pedirá que demuestren su elegibilidad para trabajar en los EE. UU. y
deben tener un número de ceguro social establecido y valedero.
Préstamos VA
Los préstamos VA están consolidados
dos por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los estados Unidos, no
requieren pago inicial ni seguro hipotecario y limitan las tarifas del
prestamista al 1% del monto total del préstamo. Para ser elegible para un
préstamo hipotecario del VA, debe ser miembro del servicio activo, veterano o
cónyuge sobreviviente elegible.
Estados de inmigración elegibles:
los ciudadanos no estadounidenses pueden servir en el ejército, pero solo si
son residentes permanentes legales, lo que significa que una tarjeta verde es
un requisito previo para la elegibilidad para préstamos del VA.
Requisitos de documentación: si
bien los miembros militares con tarjeta verde pueden necesitar proporcionar
prueba de su estado de residencia, los prestamistas se preocuparán
principalmente por su certificado de elegibilidad (COE), que es un documento
preparado por el VA que demuestra que califican para el VA. beneficio de
préstamo hipotecario.
Préstamos del USDA
Un préstamo del USDA es una
hipoteca respaldada por el gobierno diseñada para ayudar a fomentar la
propiedad de vivienda en zonas rurales. patrocinados por el Departamento de agricultura
de U.S.A. (USDA), estos préstamos no requieren un pago inicial, pero existen
requisitos estrictos de ingresos y ubicación que los prestatarios deben cumplir
para calificar.
Estados de inmigración elegibles:
los residentes permanentes, refugiados, solicitantes de asilo y otros no
ciudadanos pueden calificar para préstamos del USDA.
Requisitos de documentación:
todos los solicitantes deberán proporcionar prueba de su estado de residencia
como ciudadanos estadounidenses no ciudadanos o extranjeros calificados.
Préstamos convencionales
Una hipoteca convencional es
cualquier préstamo hipotecario que no esté respaldado por una agencia
gubernamental. Los préstamos convencionales tienden a requerir puntajes
crediticios mínimos más altos que los préstamos respaldados por el gobierno y,
a menudo, son más estrictos en lo que respecta a relaciones aceptables de deuda
e ingresos, montos de pago inicial y límites de préstamo.
Estados de inmigración elegibles:
Los inmigrantes con estatus de residencia permanente legal o estatus de
residencia no permanente pueden calificar para préstamos convencionales.
Requisitos de documentación: los
prestatarios deben proporcionar un número de Seguro Social válido o un Número
de Identificación Personal del Contribuyente, así como prueba de su estado de
residencia actual a través de un documento de autorización de empleo (EAD),
tarjeta verde o visa de trabajo.
Préstamos no QM
Las hipotecas no calificadas son
préstamos hipotecarios que no cumplen con la regla de “capacidad de pago” de la
Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o el requisito de que los
prestamistas revisen las finanzas del prestatario y establezcan términos de
préstamo que probablemente pagarán. Estos préstamos generalmente se ofrecen a
compradores que no pueden calificar para préstamos tradicionales, generalmente
debido a mal crédito, y vienen con tasas de interés más altas, mínimos de pago
inicial más altos, tarifas iniciales y otros costos que las hipotecas
calificadas no tienen. Y a menudo incluyen características inusuales, como la
capacidad de realizar pagos de intereses únicamente o pagos globales.
Estados de inmigración elegibles:
Incluso los ciudadanos extranjeros pueden calificar para préstamos que no sean
de QM, ya que muchos de estos prestamistas no requieren prueba de ingresos
estadounidenses, crédito estadounidense o un número de Seguro Social.
Requisitos de documentación: por
lo general, no necesitará proporcionar ninguna prueba de su estado de
residencia en los EE. UU. ni un número de Seguro Social, sino que solo deberá
cumplir con los requisitos estándar de ingresos, ahorros u otros requisitos de
los prestamistas.
3. Reúna los documentos
Como cualquier comprador de
vivienda, debe estar preparado para mostrar sus ingresos, activos, fuente de
pago inicial e historial crediticio. Además, normalmente deberá proporcionar
documentación de su estado de residencia a los prestamistas hipotecarios. Aquí
hay una lista de información personal común que debe tener a mano:
> Número de Seguro Social:
la mayoría de los
préstamos hipotecarios gubernamentales y convencionales requieren un número de
Seguro Social válido para calificar. En algunos casos, se permitirá un Número
de Identificación Personal del Contribuyente, pero generalmente se prefieren
los números de Seguro Social.
> Residencia:
Los prestamistas quieren ver
pruebas válidas y vigentes de su estado de residencia actual dentro de los EE.
UU. Esto significa que los residentes permanentes legales deberán proporcionar
sus tarjetas de residencia y los residentes no permanentes deberán mostrar su
visa o documento de autorización de empleo.
> Pago inicial en dólares estadounidenses:
El
dinero para el pago inicial y los costos de cierre deben estar en dólares
estadounidenses en una cuenta bancaria estadounidense. Si esos fondos provienen
originalmente de una cuenta en el extranjero, deberá proporcionar evidencia de
su cambio a dólares estadounidenses. Los prestamistas prefieren ver un saldo
constante durante al menos dos meses antes de la solicitud.
> Ingresos en dólares estadounidenses: esté
preparado para mostrar a los prestamistas el historial de ingresos de al menos
los últimos dos años, generalmente a través de formularios W-2 o declaraciones
de impuestos federales, y demostrar su empleo actual. Cualquier pago o ganancia
recibido de una corporación extranjera o de un gobierno extranjero en una
moneda diferente debe convertirse a dólares.
> Historial crediticio:
los
prestamistas verificarán su puntaje crediticio en EE. UU. y su informe crediticio
de una o más de las tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y
Trans Unión. Si su crédito es demasiado nuevo debido a la falta de suficiente
historial crediticio en los EE. UU., su prestamista hipotecario puede utilizar
referencias crediticias de un país extranjero, siempre que cumplan con los
mismos estándares para los informes nacionales y puedan traducirse al inglés.
Los prestamistas también pueden aceptar un historial crediticio no tradicional,
como el alquiler de los últimos 12 meses o pagos de servicios públicos.
4. Compare los prestamistas hipotecarios
Una vez que haya identificado qué
tipo de hipoteca está buscando, compare precios y varias ofertas de diferentes
prestamistas. En un estudio reciente de Lending Tree, los prestatarios que
compararon precios y recibieron tres o más ofertas ahorraron $63,151 en
promedio durante la vigencia del préstamo.
